노후 생활비, 실제로 얼마나 필요할까
국민연금연구원 조사: 적정 생활비 개인 월 198만원, 부부 298만원 · 2026년 10월 기준
파이어 계산의 출발점은 ‘은퇴 후 한 달에 얼마를 쓸 것인가’예요. 감으로 정하기 어렵다면, 50대 이상 한국인 8천여 명에게 직접 물어본 국민연금연구원 조사가 좋은 기준이 돼요.
50대 이상이 답한 노후 생활비
| 구분 | 개인 | 부부 |
|---|---|---|
| 최소 생활비 (최저 수준 생활) | 월 139만 2천원 | 월 216만 6천원 |
| 적정 생활비 (표준적인 생활) | 월 197만 6천원 | 월 298만 1천원 |
국민연금연구원 ‘제10차 국민노후보장패널 부가조사’(2024년 조사, 2026년 초 공개) 결과예요. 응답자들이 생각하는 노후 시작 나이는 평균 68.5세였어요.
국민연금만으로는 얼마나 부족할까
부부가 둘 다 국민연금을 받는 경우에도 합산 평균은 월 약 120만원(2026년 5월 기준)이에요. 부부 적정 생활비 298만원의 약 40% 수준이라, 나머지 약 178만원은 퇴직연금·개인연금·저축으로 채워야 해요.
부부 적정 생활비월 298만원
국민연금 부부 합산 평균− 월 120만원
부족분월 약 178만원 (연 2,136만원)
4% 룰로 필요한 자산약 5억 3,400만원
⚠️ 위 계산은 국민연금이 나오는 65세 이후 기준이에요. 조기은퇴로 연금 전 공백기가 있다면 그 기간은 298만원 전부를 자산에서 꺼내야 해요. 은퇴 후 지역가입자 건강보험료도 따로 생겨요.
내 생활비를 정하는 법
- 최근 1년 카드·계좌 지출을 합해 12로 나누세요. 자녀 교육비·대출 원리금처럼 은퇴 후 사라질 항목은 빼고, 의료비·여행처럼 늘어날 항목은 더하세요.
- 조사 평균은 ‘보통의 생활’ 기준이에요. 여유 있는 생활(팻 파이어)을 원하면 적정 생활비의 1.5배 이상을 잡는 게 안전해요.
- 자녀 결혼·집수리·간병 같은 목돈은 월 생활비와 별도로 모아 두세요.
💡 생활비는 결과를 가장 크게 바꾸는 숫자예요. 계산기에서 생활비를 50만원씩 바꿔 보면 은퇴 나이가 몇 년씩 움직이는 걸 볼 수 있어요.
함께 읽기
2026년 국민연금 개혁, 내 연금은 어떻게 바뀌나보험료율 9% → 13%(매년 0.5%p), 소득대체율 43%, 크레딧 확대은퇴 후에도 국민연금 늘리는 법: 추납과 임의가입못 낸 기간 최대 119개월 추납, 은퇴 후 임의가입으로 가입기간 채우기퇴직금, 일시금 vs 연금: 세금이 30~40% 줄어드는 이유IRP로 옮겨 연금으로 받으면 퇴직소득세 30% 감면, 11년차부터 40%
이 글은 공개된 제도 정보를 정리한 참고 자료이며 투자·세무·법률 자문이 아니에요. 제도는 바뀔 수 있으니 중요한 결정 전에는 해당 기관에 확인하세요.